Личное страхование

Содержание

“” Введение
“” Понятие страхования: объект, страховой риск и страховой случай
“” Развитие личного страхования
“” Современное состояние личного страхования в россии
“” Современные особенности механизма личного страхования
“” Заключение
Список литературы
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·
·…22

ВВЕДЕНИЕ

Многообразие форм проявления потребительского риска, частота и тяжесть последствий, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Личное страхование представляет собой самостоятельное направление исследований, отдельную отрасль знаний. Его изучению посвящено много монографий и учебных пособий. Нас интересует личное страхование с позиции компенсации отдельных потребительских рисков (не все риски можно застраховать). С помощью страхования человеку можно также обеспечить дополнительный доход в будущем, не ухудшив достигнутого уровня потребления во время трудовой деятельности, и улучшить материальное положение родственников в случае смерти застрахованного.
Целью представленной работы является исследование понятия и сущности личного страхования .

1. Понятие страхования: объект, страховой риск и страховой случай
Объектом страхования является страховой потребительский риск, который характеризуется несколькими основными понятиями. Во-первых, риск
· это конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной формах. Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться существенного снижения риска путем его компенсации. В-третьих, риск, как правило, сопряжен с вероятностью гибели людей, потерей здоровья и имущества. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность, тем легче и дешевле можно организовать страхование этого риска. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
Страховым случаем (т. е. случаем, при наступлении которого производятся страховые выплаты) может быть предсказуемое событие, например, наступление у застрахованного лица оговоренного возраста. В этом случае клиенту предлагают заранее осуществлять накопительно-инвестиционные мероприятия с целью обеспечить себя или семью в будущем денежными суммами, которые могут понадобиться в связи с наступлением возрастного ограничения трудоспособности (ни для кого не секрет, что в нашей стране трудно найти работу в возрасте 40-50 лет, так как работодатели предпочитают более молодых специалистов). Кроме того, люди думают о предстоящих крупных тратах на образование детей.
При реализации риска возникают страховые отношения. Они известны с эпохи средневековья. Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли, и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Рост богатства общества в целом и каждого человека в решающей степени зависели от страхования. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI в. В России страхование возникло в начале XIX в. в связи с частыми пожарами (постройки были в основном деревянными).
Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития. Страхование появилось не сразу и не вдруг. Для успешного его развития, особенно добровольных видов, необходимо, чтобы потенциальные потребители обладали соответствующим уровнем экономического мышления или страховой культуры, умели соотнести такое явление, как уплата страхового взноса (порой он составляет значительную сумму) с таким понятием, как наступление страхового случая. Умение это вырабатывалось постепенно. Поэтому исторически страховые рынки стали складываться значительно позже банковских.
2. Развитие личного страхования
Личное страхование возникло и развивалось, имея своей конечной целью удовлетворение потребностей человека в страховой защите (особом виде товара) от различных случайностей. Как экономическая категория оно представляет собой систему экономических отношений по поводу формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных обстоятельствах, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Одновременно это процесс, с помощью которого группа людей, подвергающихся однотипному риску, помещает средства в общий фонд, из которого происходит компенсация расходов тех его членов, которые несут потери, и вознаграждение в виде премий и скидок тем, кто постоянно заключает договоры страхования.
Личное страхование во всем мире решает двуединую задачу. Во-первых, путем защиты от возможных рисков обеспечивает экономическую и социальную стабильность в обществе. Во-вторых, служит одним из главных источников инвестирования капитала.
С началом рыночных реформ в России произошел развал системы централизованного государственного страхования. Частный страховой рынок формировался довольно активно, однако недобросовестность многих компаний по отношению к своим клиентам, а также отсутствие грамотных страхователей, узкий перечень страховых услуг привели к замедлению его роста. Прежде чем предложить конкретные рекомендации по улучшению страховой деятельности российских компаний, необходимо проанализировать, по каким направлениям следует развивать экономические отношения между страхователем и страховщиком, как повысить страховую культуру. Для развития страховых отношений следует:

· расширить перечень предлагаемых страховых услуг;

·дифференцировать страховые услуги с учетом потребностей, возможностей и возраста потребителей:
· оптимизировать каналы сбыта страховой продукции. Исходя из специфических особенностей рисков и конкретных форм его проявления по отношению к человеку и окружающей действительности сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде. В наиболее обобщенной форме личное страхование разделяется на обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу договора между страхователем и страховщиком). К обязательному относятся пенсионное, медицинское, социальное страхование, отчисления в фонд занятости. Эти фонды создаются за счет предприятий и предпринимателя, а пользуются ими все граждане при наступлении того или иного страхового случая. С индивидуальной заработной платы работника делаются отчисления лишь в пенсионный фонд.
Традиционно добровольное личное страхование включало довольно узкий перечень услуг: страхование от несчастных случаев и болезней; страхование домашнего имущества от пожаров, кражи, аварий (водопровод, взрыв газа): страхование строений (дач, частных домов); страхование автомобилей: страхование детей: смешанное страхование.
Заключались как срочные договоры (на год), так и накопительные. Примером последнего является договор страхования детей, наиболее распространенный в пред-реформенный период. Он заключался родителями или другими родственниками на период со дня рождения ребенка до 18 лет. Сроки страхования определялись как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, который имеет застрахованный при заключении сделки. Страховая сумма выплачивалась по достижении указанного возраста. Разновидностью данного вида страхования было страхование к бракосочетанию (период был ограничен 21 годом).
Переход к рыночной экономике повышает значимость добровольного личного страхования, так как выплаты из централизованных фондов чрезвычайно малы, прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика. При этом наряду с традиционным назначением
· обеспечением защиты от природной стихии, событий технического характера, несчастных случаев
· объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (краж, разбойных нападений, угона автотранспортных средств), риск потери здоровья из-за неполноценного питания и отсутствия возможности приобретения дорогостоящих лекарств. Это обусловлено причинами политического и экономического характера, приводящими к резкой поляризации населения по уровню доходов: сосредоточению огромных сумм финансовых средств в руках одних и отсутствие их у других.
В последние годы перечень услуг для физических лиц расширяется путем включения таких видов страхования, как страхование пенсий по инвалидности: страхование профессиональных рисков, страхование ответственности перед третьими лицами за ущерб, причиненный их жизни и здоровью, и, в частности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Здоровье российских граждан ухудшается. Одним из основных показателей здоровья нации является инвалидность (см. табл.).
Таблица
Первичная инвалидность среди мужчин и женщин РФ (число лиц, впервые признанных инвалидами на 10000 населения)*

Пол
Возраст, пет
Годы

1999
2000

1
2
3
4

Мужчины Женщины Оба попа
16-59
16-54
67,1
37,2
104,3
78,4
44,3
122,7

В среднем каждый американец тратит 1100 долл. в год на страховку: 93%
· домовладельцы, 91%
· имеющие автомобили, 86%
· страхуют свою жизнь.
Важность страхования жизни в России очевидна, так как возможность смерти резко возросла с развитием рыночных процессов и ослаблением роли государства в решении социальных вопросов. Основной целью данного вида страхования является предотвращение критического снижения уровня жизни людей. Оно предусматривает выплату страховой суммы страхователю или другому лицу в связи с дожитием до обусловленного срока или события, либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии в установленном размере: с наступлением смерти застрахованного
Приведенные данные не нуждаются в комментариях, так как динамика их очевидна. Специалисты утверждают, что в среднесрочной перспективе тенденция роста уровня инвалидности сохранится. Первоочередными причинами такого положения являются;

·отсутствие средств на замену устаревших технологий и оборудования (приводит к повышению риска травматизма),

· нехватка средств на технику безопасности (вызывает профзаболевания):

· фактический развал системы бесплатного медицинского обслуживания (лишает большинство населения необходимой медицинской помощи и возрастает риск ухудшения здоровья):

· отсутствие конкретных программ профилактики профессиональных заболеваний (увеличивает риск потери здоровья определенных групп работающих).

3. Современное состояние личного страхования в России
Одним из направлений, снижающих данные виды страховых потребительских рисков, является законодательное введение обязательной гражданской ответственности работодателей за жизнь и здоровье своих работников, причем независимо от форм собственности предприятий. Другим
· повышение пенсий по инвалидности, размер которых будет достаточным для того, чтобы продолжить лечение с целью восстановления частичной трудоспособности. Третьим
· проведение государственных мероприятий по реабилитации инвалидов.
Страхование ответственности
· это вид страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами вследствие какого-то действия или бездействия страхователя. Цепью данной страховой услуги является страховая защита интересов возможных причинителей вреда. Страхование ответственности компенсирует не собственный ущерб, а тот ущерб, который причиняется другим лицам
· материальный, физический, имущественный. Величина страховой суммы выявляется только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам.
Развитие отношений между страхователями и страховщиками должно идти в направлении тщательного изучения потребностей потенциальных клиентов разного возраста, их доходов, состава семей. Этим целям служит страховой маркетинг. Данный вид отраслевого маркетинга получил значительное распространение в странах с рыночной экономикой. При сегментации рынка используются свои специфические критерии. Например, проводя сегментацию рынка частных лиц, в качестве критериев можно использовать возраст, доходы, число детей, размеры собственного жилья, наличие крупных состояний. Специфический сегмент
· это люди свободных профессий (нотариусы, налоговые консультанты, мелкие торговцы, частные предприниматели, врачи). Критериями сегментации в данном случае могут быть степень опасности области деятельности, состав движимого и недвижимого имущества. Договоры страхования по одной и той же страховой услуге должны предусматривать модификацию содержания и различную ее стоимость в зависимости от индивидуальных требований клиента и его социального положения.
Страховыми компаниями в развитых странах все больше учитываются особенности потребительского поведения. Если в прошлом они ориентировались в основном на продажу индивидуальных страховых продуктов, то сейчас предпочтение отдается нескольким продуктам в пакете, называемом гаммой. Под этим термином понимается комплексная страховая услуга, состоящая из нескольких логически связанных между собой страховых продуктов. В последнее время страховщики предпочитают продавать свою продукцию именно в пакетах, так как это снижает издержки, связанные с привлечением клиентуры по отдельному договору, повышает конкурентоспособность компании за счет снижения цены. Семье, например, можно предложить пакет, состоящий из страхования жилья от всех видов риска, автострахования, медицинского страхования и долгосрочного страхования жизни.
Основные потребности людей старшего возраста на рынке страховых услуг отличаются от потребностей людей молодого и среднего возрастов. Это сохранение качества жизни, достигнутого на протяжении активной деятельности; обеспечение достатка в будущем для своих близких: повышение безопасности и надежности своих вложений; передача своих накоплений наследникам с минимальными потерями.
Особенностью поведения пенсионеров является повышенная чувствительность к качеству страховых услуг и отношений с представителем страховщика. Здесь более, чем где бы то ни было, нужны доверительные беседы, четкие объяснения, содействие в оформлении договоров.
При сегментации рынка страховых услуг важными критериями являются уровень доходов, сфера деятельности, стоимость имущества, тип поведения людей. Выбранные критерии определяются специфичностью страхового продукта. В последнее время в автострахование вводятся дополнительные критерии, расширяющие характеристику риска и позволяющие проводить более полные исследования рынка. К примеру, техническая сегментация автомобильного рынка может проводиться по следующим показателям;

·тип, марка автомобиля, его характеристики (мощность, максимальная скорость, комплектация, общий или
годовой пробег, оборудование противоугонными средствами);

·характеристика водителя (водительский стаж, возраст, пол, профессия, семейное положение, курит или нет, состояние здоровья, профессиональная деятельность, место обычной парковки машины
· гараж или автостоянка),
· география поездок.
Для завоевания своего клиента страховым компаниям необходимо учитывать такие аспекты, как качество гаммы страховых продуктов и каналы доставки до потребителя.
Под качеством гаммы страховой продукции чаще всего понимают спектр многих составляющих элементов: количество предлагаемых основных и дополнительных услуг. уровень страховой премии
· цена страхового продукта: прозрачность страхового договора, быстрая реакция на страховые случаи и их урегулирование; своевременное информирование страхователя о прохождении договора, выплатах и платежах страховой премии. Клиенты судят о страховой продукции исходя прежде всего из качества основных и дополнительных услуг страховщика и по результатам урегулирования страхового случая. Если страхователь своевременно выплатил страховую сумму, оказал юридическое содействие, помощь в восстановлении поврежденного имущества, можно ожидать возобновления договора со страхователем и распространения последним положительной информации среди родственников и знакомых. Исследования показали, что клиент, довольный качеством страхового продукта, добровольно рассказывает об этом в среднем 3-4 людям, .тогда как недовольный
· 10-12.
Успехом продуктовой политики страховых компаний является постоянное обновление гаммы страховых продуктов, которая должна меняться во времени. Она может расширяться, сужаться, ликвидироваться или сливаться с другой гаммой. Расширение гаммы является инструментом более гибкого реагирования на рост рыночного сегмента, повышение его значимости для страховщика, изменение требований рынка к той или иной группе страховых услуг. Увеличение числа или повышение качества продуктов какой-либо гаммы может служить показателем того, что страховщик намерен предпринять активные действия
по наращиванию своей доли на определенном сегменте рынка. Обычно считается, что рыночный сегмент прогрессирует быстро, если он ежегодно увеличивается не менее, чем на 10%. Таким сегментом страхового рынка в настоящий момент в промышленно развитых странах является страхование жизни. Сворачивание гаммы продуктов может свидетельствовать о том, что данный сегмент более не интересен страховщику, например, из-за переориентации его на новые рынки или способы продажи, снижения прибыльности вследствие снижения доходов страхователей или ужесточения конкуренции. В перечисленных выше случаях страховая гамма либо сворачивается полностью, либо сводится к минимуму за счет сокращения числа и упрощения страховых продуктов.
На основе опыта развитых стран предлагаем возможные льготы при страховании жизни в зависимости от доходов групп населения и сроков заключения договоров

4. Современные особенности механизма личного страхования
В разных странах, в зависимости от принятой практики страхования и традиций, вышеприведенные типы договоров могут иметь варианты; собственно накопительное страхование (дополнительная пенсия): страхование в пользу остающегося в живых супруга или детей: объединенное накопительное страхование и страхование жизни: договор, предусматривающий выплату части капитала в случае наступления инвалидности страхователя. В каждом конкретном случае существует система оговорок.
Следует отметить, что предоставляемые налоговые льготы возвращаются государству через использование средств населения. К тому же снижается платежеспособный спрос ввиду отвлечения денежных средств на длительное время, что косвенно сдерживает инфляцию. Страховые компании являются важнейшими действующими лицами рынка инвестиций. Государство заинтересовано в привлечении денежных средств для целенаправленного их вложения в развитие экономики. Заинтересованность страховых компаний в продолжительных договорах страхования также очевидна, так как надежность размещения денежных средств гарантированная государством, есть залог выполнения взятых обязательств, что приводит к притоку новых клиентов. Страхователи, в свою очередь, получают такие преимущества, как снижение налоговых платежей, дополнительные гарантии социальной защищенности, защита средств от инфляции и их приращение. Разумное сочетание интересов государства, страхователей и страховщиков является необходимым условием развития страховых отношений.
Важное значение при дифференциации цен имеют программы предотвращения страховых событий (превентивных мероприятий) и снижения издержек урегулирования страховых случаев (например, за счет создания страховщиком собственных ремонтных предприятий). Если эти действия приносят плоды, то компания имеет возможность снизить цены на свои страховые услуги.
Снижение цены страховых услуг может быть вызвано не только государственной политикой в области страхового рынка, не только тщательным учетом потребностей клиентов, но и тем, что страховщик нашел возможность снизить собственные издержки, например, за счет сегментации и специализации сбытовой сети. Однако значительное снижение цены имеет свою отрицательную сторону: страхователь, увидев необычайно малую сумму страховой премии в своем контракте, может усомниться в качестве страховой услуги или заподозрить обман. Поэтому цена страховой продукции не должна опускаться ниже определенного психологически приемлемого уровня. Она может быть как мощным фактором притяжения клиентуры, так и причиной бегства в другие страховые компании. Страховщики в экономически развитых странах считают, что в среднем изменение тарифа на 10% приводит к потере или приобретению 30% клиентуры компании. Тогда как повышение или понижение цены от 1 до 5% не приводит к существенному изменению количества продаж.
Для достижения наилучших результатов страховая компания должна правильно оценивать результаты воздействия изменения цен своей продукции на общие итоги деятельности по данному виду страхования, т.е. влияние цен на сбыт. Функции сбыта страхового продукта осуществляются через каналы его движения, включающие в себя все организации или всех людей, связанных с передвижением или обменом страховыми услугами и сервисом. Каждая из систем сбыта ориентируется на свой рынок. Добиваются успеха только те страховые сбытовые системы, которые выбрали для себя строго определенный образ деятельности.
Все системы сбыта страховой продукции можно разделить, используя следующие признаки;

·тип сбыта страховой продукции (активный или пассивный):

· возможность оказания дополнительных услуг:

· углубленный анализ риска на стадии заключения договора страхования.
Вариант системы сбыта определяется ответом на вопрос: кто кого ищет
· сам страхователь выбирает страховщика или страховщик предлагает свой страховой продукт клиенту? В качестве основного инструмента активного сбыта (когда страховщик ищет страхователя продукции) выступают агентские сети. Большим их недостатком является необходимость выплачивать, агентам существенное комиссионное вознаграждение, а также содержать значительный обслуживающий штат. Кроме того, страховая организация теряет контроль над продвижением на рынке своих продуктов. Преимуществами данного канала сбыта являются массовость распространения страхового продукта, так как посредники заинтересованы в увеличении страховых продаж. Их вознаграждение, как правило, привязано к результатам работы. К тому же непосредственное общение страхового посредника с потребителем обеспечивает наибольшее влияние на решение клиента о покупке страхового продукта. Универсальная система сбыта, ориентированная на несколько потребительских групп, как правило, менее эффективна, чем специализированные сбытовые системы.
В настоящее время мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

·через специализированных страховых посредников
· брокеров;

· через посредников, для которых продажа страховой продукции является неосновным занятием
· банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские:

·продажа через агента:

·прямые продажи без помощи посредника (по телефону, почте или компьютерной сети).
В Западной Европе наблюдается сокращение численности страховых агентов, которых активно вытесняют такие посредники, как «банковские окна». Усиливается влияние банков как наиболее эффективных звеньев продажи страховых продуктов. На первом этапе они в основном продавали стандартные продукты
· страхование от несчастного случая, долгосрочное страхование жизни, отдельные виды медицинского страхования. Сейчас банками реализуются также полисы страхования автогражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с предоставлением услуг по осмотру и разрешению споров. Территориально банк всегда близок к клиенту в любой точке страны, через его счета проходят денежные операции, при этом гарантируется быстрота и точность выполнения поручения клиента. Банки постепенно переходят на приобретение и создание собственных страховых компаний или их филиалов, тем самым сосредотачивая в своих руках не только капиталы, но и возможности модифицировать страховые продукты под запросы потребителя. Такая сбытовая система стоит очень недорого.