Имущественное страхование

Содержание

“” Введение
Глава “” . Общие положения о договоре имущественного страхования
1.1. История страхования имущества в России 5
1.2. Классификация имущественного страхования в РФ 9
“” .3. Договор имущественного страхования
“” Глава 2. Виды договора имущественного страхования
“” .1. Страхование риска утраты, недостачи или повреждения имущества
“” .2. Страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда
“” .3. Страхование ответственности по договору и предпринимательского риска
“” Заключение
“” Список литературы
Приложение

Введение

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным
Добровольное страхование
· одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.
Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования.
Данная курсовая работа посвящена отдельным видам страхования, объединенным в группу договоров имущественного страхования. Я буду их рассматривать с той точки зрения, к какой мере они применимы в предпринимательской деятельности.
Т. о. , целью курсовой работы является изучение имущественного страхования как оптимального способа оградить себя от непредвиденных обстоятельств договора имущественного страхования в предпринимательской деятельности .
В этой связи можно отметить, что законодатель, принимая часть вторую ГК РФ, постарался отразить в ней изменившиеся экономические реалии. Это, в частности, выразилось во введении такого вида страхования, как страхование предпринимательских рисков.
Исходя из всего вышесказанного , в своей работе я постараюсь решить следующие задачи :
– определить понятие и сущность страхования и договора имущественного страхования ;
– изучить условия , отражаемые в договоре имущественного страхования ;
– рассмотреть основные виды договоров имущественного страхования , в том числе страхование риска утраты, недостачи или повреждения имущества ; страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда ; страхование ответственности по договору и предпринимательского риска .

Глава 1. Общие положения о договоре имущественного страхования
1.1. История страхования имущества в России
До конца ХУШ в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.
В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в ХУШ в. страхования не существовало. Исключение представлял Санкт-Петербург. Во второй половине ХVIII в. значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховалось за границей. Екатерина II одновременно с организацией ипотечного кредита предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 нюня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях.
Однако это нововведение не получило дальнейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился крушением принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
Второй этап становления страхования в России обычно связывают с начатом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
“Первое Российское от огня страховое общество” было учреждено 27 июня 1827 г. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. учреждается “Второе Российское от огня страховое общество”, в 1846 г.
· товарищество “Саламандра”. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на территории России, действовали на основе единых тарифов страхования. Таким образом, второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную.
Третий этап развития страхования в царской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка.
В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением размеров страховых премий. За 1876
·1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества. К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.
Характерной особенностью четвертого этапа является возникновение новых видов взаимного страхования
· в среде землевладельцев и фабрикантов.
К концу XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1867 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.
Гражданская война 1914
·1920 гг. и иностранная военная интервенция коренным образом изменили экономическую и политическую ситуацию в стране.
В условиях жестокой централизации руководства хозяйством н нормированного распределения продуктов в декабре 1920 г. государственное имущественное страхование в денежной форме потеряло всякую экономическую целесообразность и было отменено. Вновь государственное имущественное страхование в денежной форме было восстановлено уже после окончания Гражданской войны. 6 октября 1921 г. Советом Народных Комиссаров был принят Декрет “О государственном имущественном страховании”, который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране.
В период построения фундамента социалистической экономики (1926
·1932 гг.) государственное имущественное страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества.
Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона “Об обязательном окладном страховании” от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.
Важные изменения в экономике сельского хозяйства были учтены в новом законе. Повышался уровень обеспечения по страхованию сельскохозяйственных культур и животных в колхозах и совхозах, сельскохозяйственных животных в личном подсобном хозяйстве. Одновременно было произведено снижение тарифов. В объем страховой ответственности включались пожар, взрыв, молния, удар молнии, наводнение, землетрясение, буря, ураган, ливень и другие неблагоприятные события, от которых могли существенно пострадать строения. Стало выплачиваться страховое возмещение за вынужденный убой животных в хозяйствах граждан. Одновременно отменялось страхование сельскохозяйственных культур на приусадебных участках колхозников, как не имевшее экономической целесообразности.
Развитие государственного имущественного страхования в восстановительный период позволило изъять часть денежных знаков, переполнявших каналы обращения, что содействовало стабилизации валюты и финансовому оздоровлению экономики в целом.
Главным управлением государственного страхования в СССР был Госстрах. Система Госстрах была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1967 по 1991 годы система Госстрах возглавлялась Правлением Госстрах СССР, которое подчинялось Минфину СССР.
Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России, когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневной реальностью.
Демонополизация страхования проявилась в создании негосударственных страховых обществ при решении юридических и экономических вопросов страхового дела.
С 1991 года произошло по существу, становление страхового рынка в России.
Страхование имущества граждан в любом из периодов развития было и сейчас является одним из популярных видов страхования.

1.2. Классификация имущественного страхования в РФ
В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.В основе деления на отрасли лежит принципиальное различие в объектах страхования. Объектами отрасли “Имущественное страхование” могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом.
Однако деление на отрасли еще не позволяет выявить конкретные страховые интересы страхователей, ради которых проводится страхование для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические особенности в определенной сфере.
Подотрасли имущественного страхования включают:
Страхование средств транспорта;
Страхование грузов;
Страхование имущества юридических лиц;
Страхование имущества граждан;
Страхование технических, космических, производственных рисков;
Страхование животных;
Страхование урожаев сельскохозяйственных культур;
Страхование финансовых рисков.
Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события.
При дифференциации подотрасли на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности и соответствующих тарифных ставок.Перечень видов страхования, относящихся к подотрасли страхования имущества граждан довольно разнообразен.
Это страхование животных, транспорта, строений и квартир, подворий и крестьянских хозяйств, страхование электронного оборудования. Наиболее распространенным видом страхования является страхование домашнего имущества.
Это страхование проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий.
Под имуществом граждан понимается:
предметы домашней обстановки, обихода и удобства;
предметы личного потребления;
подсобного хозяйства;
элементы отделки и оборудования квартиры.
На особых условиях и по отдельному договору принимаются на страхование изделия из драгоценных металлов, коллекции, картины. Уникальные антикварные предметы, запасные части к транспортным средствам, охотничье оружие.
Не принимаются на страхование ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды, фотоснимки, комнатные растения и некоторое другое.
Имущество считается застрахованным по постоянному месте жительства страхователя, в жилых и подсобных помещениях, на приусадебном и садовом участке, гараже и овощной яме.
Домашнее имущество считается также застрахованным во время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства в пределах территории РФ.
Каждая страховая компания разрабатывает правила страхования, определяет конкретно перечень имущества, принимаемого на страхование, условия и порядок заключения договора страхования, виды рисков, включаемых в объем ответственности, порядок выплаты страхового возмещения, другие особые условия и оговорки.
1.3. Договор имущественного страхования

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение
· возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Т. о. , ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:
риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам
· риск гражданской ответственности;
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов
·предпринимательский риск.
Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «…обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части». Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит
Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к.