Кредитный договор

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО
ДОГОВОРА 7
Правовой и экономический аспект кредитного договора 7
Основные требования к содержанию и форме кредитного договора 17
Процедура оформления кредитного договора 38

ГЛАВА 2. СУЩНОСТЬ И СПОСОБЫ ЗАЩИТЫ КРЕДИТНОГО
ДОГОВОРА 43
2.1. Некоторые способы обеспечения кредитных обязательств 43
Применение банковской гарантии и договора поручительства в банковской практике 53

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА 69
3.1. Ответственность за нарушение обязательств по кредитному договору 69
3.2. Проблема возврата долга 74
3.3. Судебный иск 83

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 85

БИБЛИОГРАФИЯ 89
ВВЕДЕНИЕ

Практика рассмотрения споров, связанных с возвратностью кредитов, свидетельствует о том, что при осуществлении коммерческими банками кредитной политики у них возникает немало проблем в связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны заемщиков, в результате чего банки-кредиторы пытаются до минимума снизить риск не возврата кредитов и размер последующих убытков, прибегая к различным способам обеспечения исполнения обязательств, в том числе к банковским гарантиям, залогу, поручительству и т.д.
Принятие части второй Гражданского кодекса России открыло новую страницу в регулировании отношений, основанных на кредитном договоре. Несмотря на относительно небольшое количество норм, регулирующих их непосредственно и опосредованно – через положения о договоре займа, – многие из них стали новеллами в отечественном гражданском праве. Кредитный договор впервые в истории российского законодательства непосредственно урегулирован в кодификационном акте. Сказанное убедительно обосновывает необходимость в юридической характеристике указанного договора с учетом и этих новых норм, и соотношения с ними огромного числа положений, разбросанных в многочисленных принятых ранее подзаконных актах.
Основным внутренним противоречием кредитных отношений является противоречие между кредитором и заемщиком. Эти противоречия определяются размером высвободившихся средств у кредитора и размером потребности заемщика, а также противоречием между продолжительностью высвобождения средств у кредитора и продолжительностью существования потребности в дополнительных средствах у заемщика.
Естественной формой движения денежно-кредитных отношений является возникновение более сложной формы отношений – кредитных отношений с участием посредника.
Важнейшей формой кредитных отношений этого типа является банковский кредит, при котором в роли посредника выступает банк.
Развитие рыночных отношений требует постоянного совершенствования кредитно-денежных отношений. Современная концепция кредитования, к сожалению, исповедует исключительно идею всемерного сокращения кредитных вложений, поскольку, по мнению эмиссионных банков, вхождение дополнительных платежных средств в хозяйственный оборот посредством кредита только усиливает инфляционные тенденции. Ограничение кредита одновременно сказывается на развитии предпринимательской деятельности как фактора насыщения рынка товарами. Если учесть, что примерно треть денег, находящихся в обращении, используется на нужды кредитования и населения, а большая их часть втянута в покрытие государственного внутреннего долга, то станет понятным, что ограничения в кредитовании организаций и населения оказываются удвоенными.
Важно соблюдать не только процедуру заключения договора гарантии, но и порядок его оформления. В связи с этим необходимо указывать в гарантии срок гарантийного обязательства, а также размер гарантированных сумм и последствия изменения условий кредитного договора между кредитором и заемщиком, касающиеся в основном соглашения о повышении процентной ставки по кредитному договору и механизма их распространения на размер гарантийных обязательств. Это правило сохраняет свою актуальность и в настоящее время.
В данной работе поставлена цель изучения экономической и юридической стороны основы кредита, их взаимосвязь друг с другом. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является нарушение возвратности кредита, что дестабилизирует денежное обращение, снижает роль кредита в народном хозяйстве, приводит к снижению ликвидности банка, что обостряет социальные противоречия, вызывает недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей несостоятельности.
Для реализации поставленной цели были сформированы и решены следующие задачи:
Правовое регулирование кредитного договора, которое включало в себя основные требования к содержанию и форме кредитного договора, его правовой и экономический аспект, а также процедура оформления договора кредитования.
Сущность и способы обеспечения кредитного договора, их применение в банковской практике. Определение банковского кредитного риска для того, чтобы в последующем знать платежеспособность заемщика.
Произвести анализ обеспечения возвратности кредита. Определение ответственности за нарушение обязательств по договору кредитования, а также способы возврата долга по исполнительной надписи нотариуса, в обще исковом порядке и предарбитражная подготовка дела о банкротстве должника.
Отражение кредиторской задолженности в учете коммерческих банков.
В настоящее время существуют законы, регулирующие правовые вопросы по выдаче и погашению кредита, а также издаются законы, которые предусматривают ответственность за нарушение кредитных обязательств.
При написании данной работы были использованы работы российских, в том числе дореволюционных и советских цивилистов. Следует выделить труды С.С.Алексеева, А.Б.Альтшулера, М.М. Богуславского, М.И.Брагинского, Н.Г.Вавина, Е.А.Васильева, С.И. Вильнянского, В.В.Витрянского, В.С.Ема, В.В.Залесского, К.3мирлова, С.И. Гуревича, Л.Г. Ефимовой, О.С.Иоффе, Ю.Х.Калмыкова, А.С.Комарова, В.А. Красно-кутского, Я.А.Куника, Л.А.Лунца, А.Л.Маковского, И.Б.Новицкого, Л.А.Новоселовой, О.М.Олейник, Е.А.Павлодского, К.П.Победоносцева, Е.Г.Полонского, О.Н.Садикова, С.В.Сарбаша, Е-А.Суханова, И.М.Тютрюмова, Е.А.Флейшиц, С.А.Хохлова, Р.В.Шенгелия, З.И.Шкундина, Г.ФШер-шеневича, Н.Н. Захаровой, Р.И. Каримулина. Все упомянутые авторы внесли существенный вклад в разработку отдельных вопросов банковского кредитования.
Целью работы является исследование особенностей кредитного договора с точки зрения действующего законодательства. Задачи работы – выявить недостатки в законодательстве России, касающиеся кредитного договора, а также изучить конструкции кредитного договора.
Задачей данной дипломной работы является правильное применение законов по урегулированию проблем, связанных с непогашением кредита, их соблюдение заемщиками и банками, что отражается в кредитном договоре.

ГЛАВА 1. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Правовой и экономический аспект кредитного договора

До недавнего времени в правовой литературе существовал спор о правовой природе кредитного договора.
Авторы, рассматривающие договор банковской ссуды как особый самостоятельный договор, объясняли свою точку зрения главным образом особой ролью банка
· организации государственного и хозяйствующего субъекта.
Известно, что кредитные банки выдают кредит в безналичном порядке. Безналичные деньги не имеют материальной формы и не являются вещами.
Кредит
· предоставление денег в долг (ссуду) на условиях возврата и платности (обычно в размере процента).
Гражданско-правовой договор
· это двусторонняя, а в некоторых случаях и многосторонняя) сделка, т.е. действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153, 154, 420 ГК РФ).
В силу такой сделки возникает обязательство одного лица (должника) совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности (ст. 307 ГК).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). В литературе, судебной практике и даже в нормативных актах его иногда, в ущерб юридической корректности, называют договором банковской ссуды.
Основы гражданского законодательства Союза ССР от 31 мая 1991 г. кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или, вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т. п.
Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819).
По ходу рассмотрения всех вопросов, связанных с кредитными договорами, будут отмечаться их отличия от договоров займа: по субъектному составу договоров, по их предмету и содержанию и т.д.
Некоторые авторы рассматривают кредитный договор как особую разновидность договора займа и приводят следующие аргументы:
в российском гражданском праве договор займа. Кредитный договор имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон – все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения. Но, с другой стороны, в отличие от реального и одностороннего договора займа, кредитный договор имеет иную природу: как и большинство договоров, это – договор консенсуальный и двусторонний.
Здесь же следует оговориться и о договоре ссуды, который ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В новом Гражданском кодексе Российской Федерации этот вид договора также не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю) соответственно применяются правила, предусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст. 689 ГК РФ).
В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ), кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.
Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157).
Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом, передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору. Если в договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора.
Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ). При этом местом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает (ст. 20 ГК РФ), а место нахождения юридического лица указывается в его учредительных документах и определяется местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное (п. 2 и 3 ст. 54 ГК РФ).
Закон Российской Федерации от 25 июня 1993 г. «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах, Российской Федерации» конкретизирует понятие места жительства. Таковым является жилой дом, квартира, служебное жилое помещение, специализированные дома (общежитие, приют, дом для престарелых, инвалидов, ветеранов и др.), а также иное жилое помещение, в котором гражданин постоянно или преимущественно проживает в качестве собственника, по договору найма, договору аренды либо на иных основаниях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Кроме того, указанный Закон вводит систему регистрационного учета граждан, устанавливая уведомительный порядок регистрации, при котором регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации других прав и свобод. Правила регистрации и снятия граждан России с регистрационного учета по месту их жительства в пределах Российской Федерации утверждены постановлением Правительства Российской Федерации от 17 июля 1995 г.
· 713. Регистрационными органами являются соответствующие органы внутренних дел.
Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).
Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда моментом передачи денег считается поступление их на указанный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).
Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установлена возможность расчетов между указанными лицами наличными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).
В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 1994 г.
· 1258 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами» юридические лица вправе рассчитываться между собой наличными деньгами, если суммы по одному платежу не превышают 2 млн. рублей. Платежи между юридическими лицами сверх указанной суммы должны осуществляться в безналичном порядке.
Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов. Стороны по договору “вправе избрать и установить в договоре любую из форм “расчетов: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо и др. (п. 3 ст. 861, ст. 862). Кроме того, необходимо учитывать и то обстоятельство, что если в обеспечение исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его регистрации (п. 3 ст. 433) в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества (ст. 131), а в некоторых случаях также и нотариального удостоверения (ст. 163, 164).
Порядок регистрации недвижимого имущества и сделок с ним должен быть установлен законом о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Исходя из реальности кредитного договора весьма спорным представляется вопрос о возможности понуждения банка. или иной кредитной организации к реальному исполнению обязательства, т. е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться в суд с искомое понуждении предоставить кредит в натуре.
В Гражданском кодексе Российской Федерации закреплены основные принципы договорных отношений. Прежде всего сделка
· это волевой акт, направленный на достижение определенного правового результата (ст. 154). Эта воля проявляется в заключении соответствующего договора, а поэтому законодатель в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 421) особо подчеркнул такой принцип, как свобода договора, означающий, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами, либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диспозитивная правовая норма.
Например, заемщик вправе отказаться от получения .’кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления. В кредитном договоре стороны вправе записать иное условие (заемщик не вправе отказаться от получения кредита; заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью, но не частично; заемщик вправе отказаться от получения определенной части кредита и т. п.). В случае, если в договоре не будет оговорено это условие, то будет действовать норма п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса, т. е. заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Более того, принуждение к совершению сделки является уголовно наказуемым деянием.
Здесь необходимо помнить, что разногласия, возникающие между банком и клиентом при заключении договора могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора устанавливается, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления. Однако исковое заявление принимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.
Обязанность заключить договор предусмотрена для публичных договоров и предварительных договоров.
Гражданский кодекс прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст.437 ГК РФ).
Применительно к кредитному договору публичным договором признается договор, заключенный банком или иной кредитной организацией и устанавливающий их обязанности по предоставлению денежных средств (кредита), которые банк или иная кредитная организация по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении каждого, кто к ним обратится.
В этом случае банк или иная кредитная организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, За исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.
Отказ банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю кредит не допускается. При необоснованном уклонении банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Отказ от совершения сделки при определенных условиях может рассматриваться как уголовно наказуемое деяние’.
Разногласия сторон по отдельным условиям публичного договора также могут быть переданы клиентом на рассмотрение суда, причем независимо от согласия на это банька или иной кредитной организации.
Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные отказом убытки (п. 4 ст. 445). Бремя доказывания отсутствия возможности предоставить кредит возлагается на банк или иную кредитную организацию.
Исходя из этого законодатель предусмотрел возможность издания правил (а к ним относятся типовые договоры), обязательных для сторон при заключении и исполнении только публичных договоров (п. 4 ст. 426). Причем типовые договоры могут быть изданы только Правительством Российской Федерации в случаях, предусмотренных законом. Во всех остальных случаях могут быть предусмотрены только примерные условия договора (ст. 427).
Что же касается предварительного договора, то некоторые правила по нему содержались в ст. 60 Основ гражданского законодательства. Вместе с тем ст. 429 Гражданского кодекса Российской Федерации более обстоятельно регулирует порядок применения предварительного договора.
По предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором.
Предварительный договор должен содержать условия позволяющие установить предмет, а также другие существенные условия основного договора. В нем указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок не определен предварительным договором, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. По окончании срока, в который стороны должны были заключить (но не заключили) основной договор, обязательства по предварительному договору прекращаются.
Отказ банка или иной кредитной организации от заключения основного кредитного договора в течение срока предварительного договора не допускается. При уклонении одной стороны, заключившей предварительный договор (как банка или иной кредитной организации, так и заемщика), от заключения основного договора другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить кредитный договор. Сторона, уклоняющаяся от заключения основного договора, в этом случае должна возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки (п. 4 ст. 445).
Как уже было сказано выше, одной из особенностей всех банковских операций (включая кредитные) являются их лично доверительный характер. По указанной причине клиент не может передать свое право требования к банку о предоставлении кредита третьим лицам на основании договора цессии или залога. Однако эта особенность банковских операций не нашла отражение в законодательстве. Поэтому во избежание недоразумений на практике рекомендуется включать в тексты договоров о предоставлении кредита («кредитных» договоров) условие, запрещающее клиенту (продавать) передавать третьим лицам право на получение кредита.